“เวนคืนกรมธรรม์แล้วได้เงินคืนเท่าไหร่” ไม่มีตัวเลขเดียวที่ใช้ได้กับทุกคน เพราะต้องดูแบบประกัน ปีกรมธรรม์ จำนวนเงินเอาประกันภัย ตารางมูลค่ากรมธรรม์ และหนี้สินตามกรมธรรม์เป็นรายฉบับ โดยเฉพาะ ประกันแบบออมทรัพย์กับแบบบำนาญมีโครงสร้างผลประโยชน์ต่างกัน จึงควรเปรียบเทียบก่อนตัดสินใจ

การเวนคืนกรมธรรม์ (ยกเลิกประกัน) แบบออมทรัพย์และแบบบำนาญ จะได้เงินคืนเท่าไหร่?

จ่ายเบี้ยประกันมาหลายปี ถ้าอยากยกเลิกกรมธรรม์ จะได้เงินคืนเท่าไหร่?

นี่เป็นคำถามที่ผู้เอาประกันหลายคนสงสัย โดยเฉพาะผู้ที่ถือ ประกันชีวิตแบบออมทรัพย์ หรือ ประกันชีวิตแบบบำนาญ และกำลังมีเหตุจำเป็นต้องใช้เงิน หรือไม่สะดวกชำระเบี้ยต่อจนจบสัญญา

สิ่งสำคัญที่ต้องเข้าใจก่อนคือ เงินเวนคืนไม่ได้เท่ากับเบี้ยประกันที่จ่ายสะสมทั้งหมดโดยอัตโนมัติ และไม่สามารถใช้เปอร์เซ็นต์เดียวคำนวณได้กับทุกกรมธรรม์

จำนวนเงินที่ได้รับจริงต้องดูจาก ตารางมูลค่ากรมธรรม์ของฉบับนั้น ประกอบกับรายละเอียดต่าง ๆ เช่น ปีกรมธรรม์ จำนวนเงินเอาประกันภัย และหนี้สินที่มีอยู่ตามกรมธรรม์ โดยมาตรฐานเอกสารกรมธรรม์ของ คปภ. มีการจัดทำตารางที่แสดง “เงินค่าเวนคืนกรมธรรม์” แยกตามปีกรมธรรม์ และมูลค่าดังกล่าวเป็นจำนวนก่อนหักหนี้สินใด ๆ

ดังนั้น ก่อนตัดสินใจยกเลิกประกัน ควรตรวจสอบตัวเลขจริงจากกรมธรรม์เสียก่อน

การเวนคืนกรมธรรม์ คืออะไร?

การเวนคืนกรมธรรม์ คือการใช้สิทธิตามเงื่อนไขของกรมธรรม์เพื่อยุติกรมธรรม์ก่อนครบกำหนด และรับ มูลค่าเวนคืน ที่บริษัทประกันคำนวณหรือระบุไว้ตามเงื่อนไข

เมื่อเวนคืนแล้ว ความคุ้มครองของกรมธรรม์เดิมจะสิ้นสุดตามเงื่อนไขการเวนคืน

สิ่งที่ต้องแยกให้ออกคือ

“เบี้ยที่จ่ายไป” ≠ “เงินเวนคืนที่ได้รับ”

เพราะค่าเบี้ยที่จ่ายแต่ละปีไม่ได้หมายความว่าจะสามารถขอคืนเต็มจำนวนเมื่อยกเลิกกรมธรรม์

โดยในตารางมูลค่ากรมธรรม์มาตรฐานของ คปภ. จะมีช่องสำหรับแสดงเงินค่าเวนคืนในแต่ละปีกรมธรรม์ เพื่อใช้เป็นข้อมูลประกอบการพิจารณาของผู้เอาประกันภัย

เวนคืนกรมธรรม์ได้เงินคืนเท่าไหร่?

คำตอบคือ ต้องดูตารางมูลค่าเวนคืนของกรมธรรม์ฉบับจริง

โดยทั่วไปจำนวนเงินเวนคืนจะเกี่ยวข้องกับปัจจัยสำคัญ เช่น

• แบบประกันที่ถืออยู่
• จำนวนเงินเอาประกันภัย
• อายุกรมธรรม์ที่ชำระมาแล้ว
• ปีกรมธรรม์ที่เวนคืน
• เงื่อนไขของบริษัทประกัน
• เงินหรือผลประโยชน์ที่จ่ายคืนไปแล้วตามเงื่อนไข
• เงินกู้หรือหนี้สินคงค้างตามกรมธรรม์

คปภ. ระบุในตารางมาตรฐานว่าเงินค่าเวนคืนที่แสดงเป็นมูลค่าก่อนหักหนี้สินใด ๆ ดังนั้น หากมีหนี้สินตามกรมธรรม์ จำนวนเงินสุทธิที่ผู้เอาประกันได้รับอาจน้อยกว่าตัวเลขในตาราง

วิธีดูเงินเวนคืนจากตารางกรมธรรม์

โดยทั่วไปตารางมูลค่ากรมธรรม์อาจแสดงมูลค่า ต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000 บาท

ตัวอย่างเช่น สมมติว่า

จำนวนเงินเอาประกันภัย = 1,000,000 บาท

และในปีกรมธรรม์หนึ่ง ตารางระบุเงินค่าเวนคืนสมมติไว้ที่

350 บาท ต่อทุนประกัน 1,000 บาท

สามารถคำนวณได้ดังนี้

1,000,000 ÷ 1,000 × 350 = 350,000 บาท

ดังนั้นมูลค่าเวนคืนตามตัวอย่างจะเท่ากับ 350,000 บาท

ตัวเลข 350 บาทและ 350,000 บาทในตัวอย่างนี้เป็นเพียงตัวเลขสมมติ เพื่ออธิบายวิธีดูตาราง ไม่ใช่จำนวนเงินที่ใช้กับกรมธรรม์จริง

หากมีหนี้สินตามกรมธรรม์ จำนวนเงินที่ได้รับจริงอาจต้องหักหนี้สินดังกล่าวตามเงื่อนไขด้วย

ทำไมจ่ายเบี้ยไปหลายแสน แต่เวนคืนได้เงินไม่เท่ากัน?

นี่เป็นประเด็นที่ทำให้หลายคนเข้าใจผิด

ตัวอย่างเช่น

จ่ายเบี้ยปีละ 50,000 บาท เป็นเวลา 5 ปี

รวมเบี้ยที่จ่าย = 250,000 บาท

ไม่ได้หมายความว่าเมื่อเวนคืนในปีที่ 5 จะได้รับคืน 250,000 บาท

เพราะกรมธรรม์ไม่ได้ทำงานในลักษณะ “ฝากเงินแล้วถอนเงินต้นคืน” แต่เป็นสัญญาประกันภัยที่มีทั้ง ความคุ้มครอง ผลประโยชน์ และต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับกรมธรรม์ ตามเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์

ดังนั้นต้องดู มูลค่าเวนคืน ณ ปีที่ต้องการยกเลิก เป็นหลัก ไม่ควรใช้เพียงยอดเบี้ยสะสมมาคาดเดา

ประกันชีวิตแบบออมทรัพย์ เวนคืนแล้วได้เงินเท่าไหร่?

ประกันชีวิตแบบออมทรัพย์ หรือแบบสะสมทรัพย์ มักออกแบบให้มีทั้งความคุ้มครองชีวิตและผลประโยชน์ตามระยะเวลาของกรมธรรม์

หากเวนคืนก่อนครบกำหนด จำนวนเงินที่ได้รับจะขึ้นอยู่กับ ตารางมูลค่ากรมธรรม์ของแบบนั้น

ประเด็นสำคัญคือ เวนคืนเร็วกับเวนคืนในช่วงปลายกรมธรรม์อาจให้มูลค่าแตกต่างกันมาก

ตัวอย่างเชิงหลักการ

ปีต้น ๆ: อาจมีมูลค่าเวนคืนค่อนข้างต่ำเมื่อเทียบกับเบี้ยที่จ่ายสะสม

ช่วงกลางสัญญา: มูลค่าเวนคืนอาจเพิ่มขึ้นตามตารางของกรมธรรม์

ใกล้ครบกำหนด: ควรนำมูลค่าเวนคืนไปเปรียบเทียบกับผลประโยชน์ที่จะได้รับหากถือกรมธรรม์ต่อจนครบกำหนด

ดังนั้น การถามเพียงว่า “ตอนนี้เวนคืนได้เงินเท่าไหร่?” อาจยังไม่เพียงพอ

ควรถามเพิ่มว่า

“ถ้าไม่เวนคืน แล้วถือกรมธรรม์ต่อ จะได้รับผลประโยชน์อะไรบ้าง?”

ประกันชีวิตแบบบำนาญ เวนคืนแล้วได้เงินเท่าไหร่?

ประกันชีวิตแบบบำนาญมีวัตถุประสงค์หลักที่เกี่ยวข้องกับการเตรียมรายได้หรือผลประโยชน์สำหรับช่วงวัยเกษียณ โดยกรมธรรม์ที่เข้าเงื่อนไขภาษีมีข้อกำหนดเฉพาะ เช่น ต้องมีกำหนดเวลาตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป และกำหนดการจ่ายผลประโยชน์บำนาญตามเงื่อนไขที่กฎหมายกำหนด โดยกรมสรรพากรระบุหลักเกณฑ์เรื่องการหักลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญไว้เป็นการเฉพาะ

ดังนั้น หากผู้เอาประกันเวนคืนกรมธรรม์บำนาญก่อนถึงเป้าหมายที่วางไว้ ต้องพิจารณามากกว่า “ได้เงินสดเท่าไหร่” เพราะอาจกระทบทั้ง

ความคุ้มครอง + ผลประโยชน์เพื่อวัยเกษียณ + สิทธิทางภาษีที่เคยใช้

จำนวนเงินเวนคืนจริงยังคงต้องดูจากตารางมูลค่าของกรมธรรม์ฉบับนั้นเช่นเดียวกับประกันชีวิตประเภทอื่น

เปรียบเทียบการเวนคืน ประกันออมทรัพย์ vs ประกันบำนาญ

เวนคืนประกันออมทรัพย์ ต้องดูอะไรบ้าง?

หากกำลังถือประกันแบบออมทรัพย์และกำลังพิจารณาเวนคืน ควรตรวจสอบอย่างน้อย 5 เรื่อง

1. มูลค่าเวนคืนวันนี้

ดูจากตารางมูลค่ากรมธรรม์หรือขอให้บริษัทคำนวณยอดล่าสุด

2. เงินคืนหรือผลประโยชน์ที่ได้รับไปแล้ว

หากกรมธรรม์มีเงินคืนระหว่างทาง ควรรวมข้อมูลเหล่านี้เข้าไปในการประเมินภาพรวมด้วย

3. ผลประโยชน์เมื่อถือจนครบกำหนด

เปรียบเทียบกับเงินและผลประโยชน์ที่อาจได้รับหากยังรักษากรมธรรม์ต่อ

4. สัญญาเพิ่มเติม

หากมีความคุ้มครองเพิ่มเติม เช่น สุขภาพหรืออุบัติเหตุ ควรตรวจสอบว่าการเวนคืนกรมธรรม์หลักจะมีผลต่อสัญญาเพิ่มเติมอย่างไร

5. สิทธิทางภาษี

หากเคยใช้เบี้ยประกันชีวิตเป็นสิทธิลดหย่อน ควรตรวจสอบผลกระทบทางภาษีก่อนเวนคืน

เวนคืนประกันบำนาญ ต้องดูอะไรเป็นพิเศษ?

สำหรับประกันชีวิตแบบบำนาญ ควรให้ความสำคัญเพิ่มเติมกับ เป้าหมายเงินหลังเกษียณ

ก่อนเวนคืน ควรเปรียบเทียบว่า

เงินเวนคืนวันนี้

กับ

ผลประโยชน์บำนาญและผลประโยชน์อื่นที่อาจได้รับในอนาคต

มีความแตกต่างกันอย่างไร

นอกจากนี้ หากใช้สิทธิทางภาษีจากเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญมาก่อน กรมสรรพากรระบุว่า หากภายหลังผู้มีเงินได้ปฏิบัติไม่เป็นไปตามหลักเกณฑ์ อาจหมดสิทธิได้รับยกเว้นและต้องยื่นแบบเพิ่มเติมเพื่อปรับปรุงภาษี พร้อมเงินเพิ่มตามเงื่อนไขที่เกี่ยวข้อง

จึงไม่ควรมองการเวนคืนประกันบำนาญเป็นเพียงเรื่อง “รับเงินก้อน” แต่ควรตรวจสอบผลกระทบทางภาษีและแผนเกษียณควบคู่กัน

เวนคืนแล้วได้เงินน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย เป็นเรื่องปกติหรือไม่?

อาจเกิดขึ้นได้ โดยเฉพาะเมื่อเวนคืนก่อนถึงจุดที่กรมธรรม์สร้างมูลค่าเต็มตามเป้าหมาย

สิ่งที่ต้องเข้าใจคือ ประกันชีวิตไม่ได้มีโครงสร้างเหมือนบัญชีเงินฝาก

การจ่ายเบี้ยประกันแต่ละงวดเกี่ยวข้องกับต้นทุนและความคุ้มครองตามสัญญา ขณะที่เงินเวนคืนเป็น มูลค่าที่กำหนดหรือคำนวณตามเงื่อนไขของกรมธรรม์

เพราะฉะนั้นจึงไม่ควรใช้สูตรง่าย ๆ ว่า

เงินเวนคืน = เบี้ยที่จ่ายสะสม - ค่าใช้จ่าย

เนื่องจากแต่ละผลิตภัณฑ์มีโครงสร้างแตกต่างกัน

วิธีที่ถูกต้องกว่าคือ ดูตารางมูลค่าเวนคืนของกรมธรรม์จริง

เวนคืน หรือเปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ แบบไหนต่างกัน?

หากปัญหาคือ ไม่ต้องการหรือไม่สามารถจ่ายเบี้ยต่อ แต่ยังต้องการให้มีความคุ้มครอง อาจมีทางเลือกอื่นนอกเหนือจากการเวนคืน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของกรมธรรม์

ตัวอย่างเช่น กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ

คปภ. อธิบายว่า หากชำระเบี้ยจนถึงช่วงที่กรมธรรม์มีมูลค่าเวนคืนแล้ว ผู้เอาประกันอาจขอเปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จได้ตามเงื่อนไข โดยไม่ต้องชำระเบี้ยต่อ และบริษัทจะนำค่าเวนคืนที่มีอยู่มาคำนวณเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ ซึ่งจำนวนเงินเอาประกันภัยจะเป็นไปตามตารางมูลค่าของกรมธรรม์

นั่นหมายความว่า

เวนคืน = ยุติกรมธรรม์และรับเงินตามเงื่อนไข

ส่วน

ใช้เงินสำเร็จ = หยุดจ่ายเบี้ย แต่ยังรักษากรมธรรม์ในรูปแบบที่ปรับลดความคุ้มครองตามเงื่อนไข

จึงควรนำทั้งสองทางเลือกมาเปรียบเทียบก่อนตัดสินใจ

แล้ว “ขยายเวลา” ต่างจาก “เวนคืน” อย่างไร?

อีกทางเลือกหนึ่งที่กรมธรรม์บางแบบอาจมีคือ การแปลงเป็นกรมธรรม์แบบขยายเวลา

คปภ. ระบุว่า เมื่อกรมธรรม์มีมูลค่าเวนคืนและยังมีผลบังคับ ผู้เอาประกันอาจขอแปลงเป็นการประกันภัยแบบขยายเวลาได้ตามเงื่อนไข โดยไม่ต้องชำระเบี้ยต่อ และจำนวนเงินเอาประกันภัยอาจคงเดิม แต่ระยะเวลาความคุ้มครองจะถูกคำนวณใหม่จากมูลค่าเวนคืน

ดังนั้น ทางเลือกนี้เหมาะสำหรับการนำมาพิจารณาในกรณีที่ผู้เอาประกันต้องการรักษาความคุ้มครองไว้ในช่วงเวลาหนึ่ง แต่ไม่สามารถรับภาระเบี้ยเดิมต่อได้

อย่างไรก็ตาม ไม่ได้มีในทุกกรมธรรม์ และรายละเอียดต้องยึดตามสัญญาจริง

เปรียบเทียบ 3 ทางเลือกก่อนตัดสินใจ

ตารางนี้เป็นภาพรวมเพื่อทำความเข้าใจเท่านั้น สิทธิที่ใช้ได้จริงต้องตรวจสอบจากกรมธรรม์แต่ละฉบับ

ถ้าเวนคืนกรมธรรม์ที่เคยลดหย่อนภาษี จะเกิดอะไรขึ้น?

เรื่องนี้สำคัญมาก โดยเฉพาะคนที่เคยนำเบี้ยประกันชีวิตไปใช้สิทธิลดหย่อนภาษี

กรมสรรพากรระบุว่า สำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตที่เข้าเงื่อนไขภาษี ต้องมีกำหนดเวลาตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป และหากต่อมาผู้มีเงินได้ปฏิบัติไม่เป็นไปตามหลักเกณฑ์ เช่น เวนคืนจนทำให้ผิดเงื่อนไข อาจหมดสิทธิทางภาษีที่เคยได้รับ และต้องยื่นแบบ ภ.ง.ด.90/91 เพิ่มเติมเพื่อปรับปรุงสิทธิ รวมถึงอาจมีเงินเพิ่มตามกฎหมาย

สำหรับ ประกันชีวิตแบบบำนาญ มีเงื่อนไขเพิ่มเติม โดยกรมสรรพากรระบุว่ากรมธรรม์ที่เข้าเกณฑ์ต้องมีกำหนดเวลาอย่างน้อย 10 ปี และมีเงื่อนไขเกี่ยวกับช่วงอายุและรูปแบบการจ่ายผลประโยชน์บำนาญ นอกจากนี้ สิทธิประโยชน์ทางภาษีของเบี้ยประกันบำนาญยังมีเงื่อนไขด้านเพดานและการรวมกับเงินออมเพื่อการเกษียณประเภทอื่นตามกฎหมาย

ดังนั้น ก่อนเวนคืน ควรตรวจสอบภาษีแยกจากเรื่องเงินเวนคืนทุกครั้ง

7 ขั้นตอนก่อนตัดสินใจเวนคืนกรมธรรม์

หากกำลังคิดจะยกเลิกประกัน ลองทำตามขั้นตอนนี้

ขั้นที่ 1

นำกรมธรรม์ฉบับจริงออกมาตรวจสอบ

ขั้นที่ 2

ดูปีกรมธรรม์ปัจจุบัน

ขั้นที่ 3

ดูตารางมูลค่าเวนคืนว่าปัจจุบันมีมูลค่าเท่าไหร่

ขั้นที่ 4

ขอให้บริษัทแจ้ง “ยอดที่จะได้รับจริง” หลังหักหนี้สินหรือรายการที่เกี่ยวข้อง

ขั้นที่ 5

ตรวจสอบว่ามีทางเลือกอื่นหรือไม่ เช่น ใช้เงินสำเร็จหรือขยายเวลา

ขั้นที่ 6

เปรียบเทียบเงินเวนคืนวันนี้กับผลประโยชน์ที่อาจได้รับหากถือกรมธรรม์ต่อ

ขั้นที่ 7

ตรวจสอบผลกระทบทางภาษี หากเคยใช้สิทธิลดหย่อน

วิธีคิดแบบนี้จะช่วยให้การตัดสินใจอยู่บนข้อมูลจริงมากกว่าการดูเพียงว่า “ตอนนี้ได้เงินคืนเท่าไหร่”

สรุป: เวนคืนประกันออมทรัพย์และประกันบำนาญ ได้เงินคืนเท่าไหร่?

คำตอบที่ถูกต้องที่สุดคือ

ต้องดู “ตารางมูลค่าเวนคืน” ของกรมธรรม์ฉบับนั้น

ไม่สามารถบอกได้จากเบี้ยที่จ่ายสะสมเพียงอย่างเดียว และไม่ควรใช้เปอร์เซ็นต์สำเร็จรูปในการประมาณเงินที่จะได้รับ

สำหรับ ประกันชีวิตแบบออมทรัพย์ ควรเปรียบเทียบมูลค่าเวนคืนกับเงินและผลประโยชน์ที่จะได้รับหากถือจนครบสัญญา

ส่วน ประกันชีวิตแบบบำนาญ ควรดูเพิ่มถึงผลกระทบต่อเป้าหมายรายได้หลังเกษียณ รวมถึงเงื่อนไขทางภาษีที่เกี่ยวข้อง

และหากเหตุผลที่ต้องการเวนคืนคือ ไม่สามารถจ่ายเบี้ยต่อได้ ก็ไม่ควรรีบสรุปว่าต้องยกเลิกทันที เพราะกรมธรรม์บางแบบอาจมีทางเลือกอื่น เช่น กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จหรือกรมธรรม์แบบขยายเวลา

FUTURECARETHขออธิบายก่อน เวลาเวนคืนกรมธรรม์

กำลังคิดจะ เวนคืนประกันออมทรัพย์หรือประกันบำนาญ แต่ไม่แน่ใจว่าจะได้รับเงินเท่าไหร่ และควรเวนคืนเลยหรือพิจารณาทางเลือกอื่นก่อน?

สามารถติดต่อเพื่อขอให้ช่วยตรวจสอบข้อมูลกรมธรรม์และเปรียบเทียบทางเลือกต่าง ๆ เช่น

มูลค่าเวนคืนวันนี้ → เงินที่จะได้รับจริง → ผลประโยชน์หากถือกรมธรรม์ต่อ → ใช้เงินสำเร็จ → ขยายเวลา → ผลกระทบทางภาษี

การดูตัวเลขจากกรมธรรม์จริงจะช่วยให้เห็นภาพชัดเจนขึ้นก่อนตัดสินใจ

เพราะก่อนยกเลิกประกัน สิ่งสำคัญไม่ใช่แค่รู้ว่า “ได้เงินคืนเท่าไหร่” แต่ควรรู้ด้วยว่า “ต้องแลกกับความคุ้มครองและผลประโยชน์อะไรบ้าง”