ข่าวสารและกิจกรรม

ความคุ้มครองและข้อยกเว้น (เคลมได้-เคลมไม่ได้)

หลายคนก่อนทำประกันชีวิตมักสนใจว่า “เสียชีวิตแล้วจะได้เงินเท่าไร?” แต่เรื่องที่ไม่ควรมองข้ามไม่แพ้กันคือ “กรณีไหนที่บริษัทประกันอาจไม่จ่ายตามความคุ้มครอง?”

เพราะแม้ประกันชีวิตจะมีความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต แต่กรมธรรม์ก็มี เงื่อนไขและข้อยกเว้น ที่กำหนดสถานการณ์บางประเภทเอาไว้ การเข้าใจข้อยกเว้นตั้งแต่ก่อนซื้อจึงช่วยให้ผู้เอาประกันและครอบครัววางแผนได้อย่างเหมาะสม

ข้อยกเว้นประกันชีวิต คืออะไร?

ข้อยกเว้น หมายถึง เหตุการณ์หรือสถานการณ์ที่กรมธรรม์กำหนดว่า บริษัทอาจไม่ต้องจ่ายผลประโยชน์ตามความคุ้มครองในกรณีนั้น ๆ

อย่างไรก็ตาม คำว่า “ข้อยกเว้นทั่วไป” ไม่ได้หมายความว่า ทุกบริษัท ทุกแบบประกัน และทุกสัญญาเพิ่มเติมจะมีข้อยกเว้นเหมือนกันทั้งหมด

สำนักงาน คปภ. มีแบบและข้อความกรมธรรม์ประกันชีวิตที่กำหนดเงื่อนไขมาตรฐานบางประการ เช่น กรณีฆ่าตัวตายภายใน 1 ปีนับจากวันทำสัญญา และกรณีผู้เอาประกันถูกผู้รับประโยชน์ฆ่าโดยเจตนา

ดังนั้น ก่อนตัดสินใจควรอ่าน กรมธรรม์ฉบับจริง และข้อกำหนดของสัญญาเพิ่มเติมที่แนบมาด้วย

ตัวอย่างข้อยกเว้นที่ควรรู้

1. การฆ่าตัวตายภายในระยะเวลาที่กำหนด

แบบข้อความกรมธรรม์ประกันชีวิตของ คปภ. กำหนดกรณีผู้เอาประกันฆ่าตัวตายโดยสมัครใจภายใน 1 ปีนับจากวันทำสัญญา ไว้เป็นกรณีที่บริษัทไม่จ่ายเงินตามจำนวนเงินเอาประกันภัยตามปกติ โดยความรับผิดของบริษัทตามข้อความดังกล่าวคือคืนเบี้ยประกันชีวิตที่ชำระมาแล้วทั้งหมด

จุดที่ควรระวังคือ หากมี การต่ออายุ การกลับคืนสู่สถานะเดิมของกรมธรรม์ หรือการเพิ่มจำนวนเงินเอาประกันภัย อาจมีเงื่อนไขเกี่ยวกับระยะเวลาที่ต้องตรวจสอบเพิ่มเติมตามข้อความกรมธรรม์

2. ผู้เอาประกันถูกผู้รับประโยชน์ฆ่าโดยเจตนา

กรณีนี้มีเงื่อนไขเฉพาะ โดยแบบข้อความมาตรฐานของ คปภ. ระบุว่า หากผู้เอาประกันถูกผู้รับประโยชน์ฆ่าโดยเจตนา บริษัทมีความรับผิดเพียงคืนเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ให้แก่ทายาทของผู้เอาประกันตามเงื่อนไขที่กำหนด

หากมีผู้รับประโยชน์หลายคน และบางคนไม่ได้มีส่วนร่วมในการฆ่า ผู้รับประโยชน์ที่ไม่มีส่วนเกี่ยวข้องอาจยังได้รับผลประโยชน์ตามส่วนของตน ขณะที่ส่วนของผู้ที่ฆ่าผู้เอาประกันจะถูกแยกพิจารณาตามเงื่อนไขของกรมธรรม์

3. ข้อยกเว้นของสัญญาเพิ่มเติมอาจไม่เหมือนสัญญาหลัก

นี่เป็นจุดที่คนทำประกันมักสับสน

ประกันชีวิตสัญญาหลัก กับ สัญญาเพิ่มเติม เช่น อุบัติเหตุ อาจมีข้อยกเว้นแตกต่างกัน

ตัวอย่างเช่น แบบประกันภัยอุบัติเหตุที่ คปภ. เผยแพร่มีข้อยกเว้นหลายกรณี เช่น การฆ่าตัวตายหรือทำร้ายร่างกายตนเอง สงคราม เหตุความไม่สงบ และการกระทำขณะอยู่ภายใต้ฤทธิ์สุราหรือสารเสพติดตามเงื่อนไขที่กำหนด

ดังนั้น ไม่ควรนำข้อยกเว้นของประกันอุบัติเหตุไปสรุปว่าเป็นข้อยกเว้นของประกันชีวิตทุกแบบ

เปรียบเทียบให้เข้าใจง่าย

หัวใจสำคัญ: คำว่า “เคลมไม่ได้” ต้องพิจารณาจาก ข้อเท็จจริง + สัญญาที่ทำไว้ + ข้อยกเว้นที่เกี่ยวข้อง ไม่ควรตัดสินจากชื่อเหตุการณ์เพียงอย่างเดียว

FutureCareTH(ฟิวเจอร์แคร์)แนะ 3 คำถามใกล้เคียงที่คนทำประกันมักสงสัย

1. ถ้าเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ ประกันชีวิตจะไม่จ่ายเพราะเป็นข้อยกเว้นหรือไม่?

คำตอบ: ไม่ควรสรุปว่าอุบัติเหตุเป็นข้อยกเว้นของประกันชีวิตโดยอัตโนมัติ

อธิบาย: ต้องแยกผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตตามสัญญาหลักออกจากผลประโยชน์เพิ่มเติมจากสัญญาอุบัติเหตุ เพราะแต่ละสัญญาอาจมีเงื่อนไขแตกต่างกัน การพิจารณาจึงต้องดูกรมธรรม์จริง

2. ถ้ากรมธรรม์ระบุว่ามีข้อยกเว้น แปลว่าจะเคลมไม่ได้ทุกกรณีหรือไม่?

คำตอบ: ไม่จำเป็นต้องเป็นเช่นนั้น

อธิบาย: ต้องดูว่าเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นตรงกับเงื่อนไขของข้อยกเว้นนั้นหรือไม่ เช่น ข้อยกเว้นอาจกำหนดเฉพาะเหตุการณ์ ช่วงเวลา หรือเงื่อนไขบางอย่าง การมีข้อความข้อยกเว้นอยู่ในกรมธรรม์ไม่ได้หมายความว่าความคุ้มครองทั้งหมดถูกยกเลิก

3. ถ้ามีทั้งประกันชีวิตและประกันอุบัติเหตุ ต้องอ่านข้อยกเว้นทั้งสองฉบับหรือไม่?

คำตอบ: ควรอ่านทั้งสองส่วน

อธิบาย: ประกันชีวิตสัญญาหลักและสัญญาเพิ่มเติมมีวัตถุประสงค์และเงื่อนไขต่างกัน บางเหตุการณ์อาจได้รับความคุ้มครองจากสัญญาหลัก แต่ไม่ได้รับผลประโยชน์เพิ่มเติมจากสัญญาอุบัติเหตุ หรือในทางกลับกัน ขึ้นอยู่กับรายละเอียดของสัญญา

ก่อนทำประกัน ควรเช็กข้อยกเว้น 5 เรื่อง

ก่อนเซ็นใบคำขอเอาประกันภัย แนะนำให้ตรวจสอบอย่างน้อย

1. กรณีเสียชีวิตมีข้อยกเว้นอะไรบ้าง
2. มีเงื่อนไขเรื่องฆ่าตัวตายหรือไม่
3. มีข้อยกเว้นเกี่ยวกับสงครามหรือเหตุความไม่สงบหรือไม่
4. สัญญาเพิ่มเติมมีข้อยกเว้นอะไรเพิ่มจากสัญญาหลัก
5. หากกรมธรรม์มีการต่ออายุ เพิ่มทุน หรือกลับคืนสู่สถานะเดิม มีเงื่อนไขใหม่หรือไม่

หากอ่านแล้วไม่เข้าใจ ควรสอบถามตัวแทนหรือนายหน้าให้ชี้แจง เป็นข้อ ๆ ก่อนตัดสินใจ เพราะ คปภ. มีระบบสำหรับค้นหาแบบกรมธรรม์ประกันชีวิตที่บริษัทขายอยู่ในปัจจุบัน เพื่อใช้ตรวจสอบข้อมูลผลิตภัณฑ์ได้ด้วย

สรุป

ข้อยกเว้นทั่วไปที่ไม่คุ้มครองในสัญญาประกันชีวิตมีอะไรบ้าง?

ข้อยกเว้นที่ควรรู้ เช่น การฆ่าตัวตายภายในระยะเวลาที่กำหนด การถูกผู้รับประโยชน์ฆ่าโดยเจตนา รวมถึงข้อยกเว้นอื่น ๆ ที่อาจปรากฏในสัญญาหลักหรือสัญญาเพิ่มเติม ทั้งนี้รายละเอียดไม่ได้เหมือนกันทุกแบบประกัน

สิ่งสำคัญที่สุดคือ อย่าดูเฉพาะคำว่า “คุ้มครองชีวิต” แต่ควรอ่านส่วน “ข้อยกเว้น” ควบคู่กันเสมอ เพราะความเข้าใจเรื่องข้อยกเว้นจะช่วยให้รู้ทั้งสิ่งที่กรมธรรม์คุ้มครองและสถานการณ์ที่ต้องระมัดระวัง

หากต้องการเลือกประกันชีวิต ควรเปรียบเทียบ ทุนประกัน ระยะเวลาคุ้มครอง เบี้ยประกัน ผลประโยชน์ และข้อยกเว้น ไปพร้อมกัน เพื่อให้เห็นภาพความคุ้มครองอย่างรอบด้าน

FutureCareTH พร้อมให้ข้อมูลและช่วยทำความเข้าใจรายละเอียดของประกันชีวิต เงื่อนไข และข้อยกเว้น เพื่อให้คุณพิจารณาความคุ้มครองได้อย่างเหมาะสมกับความต้องการของตนเองและครอบครัว

#ข้อยกเว้นประกันชีวิต #ข้อยกเว้นประกันชีวิตมีอะไรบ้าง #ประกันชีวิตเคลมไม่ได้กรณีไหน #ประกันชีวิตไม่คุ้มครองกรณีไหน #เงื่อนไขประกันชีวิต #ข้อยกเว้นในกรมธรรม์ประกันชีวิต #ประกันชีวิตกรณีฆ่าตัวตาย #ประกันชีวิตกรณีฆาตกรรม #ประกันชีวิตคุ้มครองสงครามไหม #ประกันชีวิตคุ้มครองอุบัติเหตุไหม #ประกันชีวิตเคลมได้กรณีไหน #ประกันชีวิตเคลมไม่ได้กรณีไหน #ข้อยกเว้นสัญญาเพิ่มเติม #ข้อยกเว้นประกันอุบัติเหตุ #อ่านกรมธรรม์ประกันชีวิตอย่างไร#ประกันชีวิตกับประกันอุบัติเหตุข้อยกเว้นต่างกันอย่างไร #สัญญาหลักกับสัญญาเพิ่มเติมข้อยกเว้นต่างกันไหม #ก่อนทำประกันชีวิตควรดูข้อยกเว้นอะไรบ้าง