ข่าวสารและกิจกรรม

ไม่ควรสรุปว่าประกันชีวิตทุกแบบจะไม่จ่ายเพียงเพราะผู้เอาประกันดื่มแอลกอฮอล์

สิ่งที่ต้องดูเป็นอันดับแรกคือ สัญญาใดกำลังเรียกร้องสินไหม

หากเป็น สัญญาหลักประกันชีวิต ต้องพิจารณาผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตและข้อยกเว้นตามกรมธรรม์ฉบับนั้น

แต่หากเป็น สัญญาเพิ่มเติมอุบัติเหตุ ต้องตรวจข้อยกเว้นเฉพาะของสัญญาเพิ่มเติมด้วย ซึ่งในแบบกรมธรรม์อุบัติเหตุที่เผยแพร่โดย คปภ. มีข้อยกเว้นกรณีการกระทำขณะอยู่ภายใต้ฤทธิ์สุรา สารเสพติด หรือยาเสพติดให้โทษจนไม่สามารถครองสติได้ โดยในกรณีตรวจเลือด แบบข้อความดังกล่าวกำหนดเกณฑ์แอลกอฮอล์ในเลือดตั้งแต่ 150 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์ขึ้นไป

ดังนั้น ข้อยกเว้นเรื่องแอลกอฮอล์ที่พบบ่อยในสัญญาอุบัติเหตุ ไม่ควรนำไปเหมารวมว่าเป็นข้อยกเว้นของประกันชีวิตทุกฉบับ

ทำไมต้องแยก “ประกันชีวิต” กับ “ประกันอุบัติเหตุ”?

ลองนึกภาพว่าคนหนึ่งมี

ประกันชีวิต 1 ล้านบาท
และมี ประกันอุบัติเหตุเพิ่มเติมอีก 1 ล้านบาท

หากเสียชีวิตจากอุบัติเหตุขณะอยู่ในภาวะที่เข้าเงื่อนไขข้อยกเว้นของสัญญาอุบัติเหตุ อาจส่งผลต่อ เงินสินไหมในส่วนอุบัติเหตุเพิ่มเติม ตามข้อความของสัญญานั้น

แต่ไม่ได้หมายความว่า สิทธิจากสัญญาหลักประกันชีวิตจะถูกตัดออกโดยอัตโนมัติ เพราะต้องตรวจเงื่อนไขของสัญญาหลักแยกต่างหาก

บริษัทประกันบางแห่งก็ระบุข้อยกเว้นเรื่องสุราไว้ในผลิตภัณฑ์อุบัติเหตุอย่างชัดเจน ตัวอย่างกรมธรรม์อุบัติเหตุของ AIA ระบุกรณีการกระทำขณะอยู่ภายใต้ฤทธิ์สุรา โดยใช้เกณฑ์ 150 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์เมื่อมีการตรวจเลือด

“ดื่ม” กับ “เมาจนไม่สามารถครองสติได้” เหมือนกันไหม?

ไม่จำเป็นต้องเหมือนกัน

จากตัวอย่างข้อความกรมธรรม์อุบัติเหตุของ คปภ. และบริษัทประกัน จะเห็นว่าข้อยกเว้นไม่ได้เขียนเพียงว่า “ห้ามมีแอลกอฮอล์” แต่เชื่อมโยงกับการอยู่ภายใต้ฤทธิ์สุราจนไม่สามารถครองสติได้ และกำหนดเกณฑ์กรณีตรวจเลือดไว้ในสัญญาบางแบบด้วย

จึงควรดู ถ้อยคำในกรมธรรม์จริง ว่ากำหนดไว้อย่างไร แทนที่จะใช้ความเข้าใจทั่วไปมาตัดสินว่าบริษัทจะจ่ายหรือไม่

เปรียบเทียบให้เข้าใจง่าย

ใจความสำคัญ: ต้องแยกคำว่า “ไม่ได้เงินจากสัญญาเพิ่มเติมอุบัติเหตุ” ออกจาก “ไม่ได้รับเงินจากประกันชีวิตสัญญาหลัก”

ตัวอย่างสถานการณ์

กรณีที่ 1: ดื่มเล็กน้อยแล้วเกิดอุบัติเหตุ

ผู้เอาประกันดื่มแอลกอฮอล์ก่อนเกิดเหตุ แต่ไม่มีข้อมูลเพียงพอที่จะสรุปว่าข้อเท็จจริงเข้าข้อยกเว้นของสัญญาหรือไม่

กรณีนี้บริษัทต้องพิจารณาตาม หลักฐานและเงื่อนไขในกรมธรรม์ ไม่ควรสรุปว่าเพียงมีการดื่มแล้วจะไม่จ่ายทันที

กรณีที่ 2: มีผลตรวจเลือดหลังเสียชีวิต

หากสัญญาอุบัติเหตุกำหนดเกณฑ์ระดับแอลกอฮอล์ในเลือดไว้ การพิจารณาจะดูผลตรวจประกอบกับข้อเท็จจริงของเหตุการณ์และเงื่อนไขในสัญญา โดยบางแบบกำหนดเกณฑ์ 150 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์เมื่อมีการตรวจเลือด

กรณีที่ 3: มีทั้งประกันชีวิตและประกันอุบัติเหตุ

กรณีนี้ต้องพิจารณา แยกสัญญา เพราะความคุ้มครองและข้อยกเว้นของแต่ละส่วนอาจไม่เหมือนกัน

5 คำถามใกล้เคียงที่คนทำประกันมักสงสัย

1. ดื่มเบียร์แล้วเกิดอุบัติเหตุเสียชีวิต ประกันชีวิตจ่ายไหม?

คำตอบ: ต้องตรวจข้อกำหนดของกรมธรรม์ ไม่สามารถตัดสินจากการดื่มเพียงอย่างเดียว

อธิบาย: หากกำลังพิจารณาความคุ้มครองจากสัญญาอุบัติเหตุ ต้องดูข้อยกเว้นเรื่องสุราโดยเฉพาะ ส่วนสัญญาหลักประกันชีวิตต้องพิจารณาเงื่อนไขของสัญญาหลักแยกต่างหาก

2. ถ้าดื่มแล้วขับรถเสียชีวิต ประกันอุบัติเหตุจะไม่จ่ายแน่นอนหรือไม่?

คำตอบ: ไม่ควรสรุปว่าไม่จ่ายแน่นอนทุกกรมธรรม์

อธิบาย: บริษัทจะดูข้อความข้อยกเว้นของสัญญา รวมถึงหลักฐานที่เกี่ยวข้อง เช่น ผลตรวจระดับแอลกอฮอล์ และข้อเท็จจริงของอุบัติเหตุ ตัวอย่างแบบประกันอุบัติเหตุที่ คปภ. และ AIA เผยแพร่มีข้อกำหนดเรื่องสุราอย่างชัดเจน

3. ไม่มีผลตรวจแอลกอฮอล์ บริษัทจะปฏิเสธสินไหมได้ไหม?

คำตอบ: ไม่ควรสรุปจากการมีหรือไม่มีผลตรวจเพียงอย่างเดียว

อธิบาย: การพิจารณาสินไหมต้องอาศัยข้อเท็จจริงและหลักฐานที่เกี่ยวข้องทั้งหมด รวมถึงข้อความในกรมธรรม์ ไม่ใช่ใช้ปัจจัยเดียวตัดสิน

4. ถ้าประกันอุบัติเหตุไม่คุ้มครองเพราะสุรา ประกันชีวิตจะไม่จ่ายด้วยหรือไม่?

คำตอบ: ไม่จำเป็นต้องเป็นเช่นนั้น

อธิบาย: สัญญาหลักประกันชีวิตและสัญญาเพิ่มเติมอุบัติเหตุเป็นคนละส่วน การไม่จ่ายผลประโยชน์ในสัญญาหนึ่งไม่ได้หมายความว่าอีกสัญญาหนึ่งหมดสิทธิด้วย ต้องตรวจเป็นรายสัญญา

5. ถ้าดื่มแอลกอฮอล์แต่ไม่ได้เป็นคนขับรถ ประกันจะจ่ายไหม?

คำตอบ: ต้องดูเงื่อนไขของสัญญาและลักษณะเหตุการณ์

อธิบาย: ข้อยกเว้นของแต่ละผลิตภัณฑ์อาจใช้ถ้อยคำแตกต่างกัน จึงต้องตรวจว่าข้อยกเว้นเกี่ยวข้องกับ “การกระทำของผู้เอาประกันภัยขณะอยู่ภายใต้ฤทธิ์สุรา” หรือกำหนดเงื่อนไขอื่นไว้อย่างไร

ก่อนซื้อประกัน ควรเช็กเรื่องแอลกอฮอล์ตรงไหน?

ก่อนเลือกประกันชีวิตหรือสัญญาเพิ่มเติมอุบัติเหตุ แนะนำให้ตรวจ 5 จุดนี้

1. ข้อกำหนดกรณีเสียชีวิตของสัญญาหลัก
2. ข้อยกเว้นของสัญญาอุบัติเหตุ
3. นิยามและเกณฑ์เรื่องการอยู่ภายใต้ฤทธิ์สุรา
4. วิธีพิจารณาเมื่อมีผลตรวจระดับแอลกอฮอล์
5. อาชีพและกิจกรรมเสี่ยงที่อาจมีเงื่อนไขเพิ่มเติม

คปภ. มีฐานข้อมูลสำหรับค้นหาแบบกรมธรรม์ประกันชีวิตที่บริษัทประกันชีวิตขายอยู่ในปัจจุบัน ช่วยให้ผู้บริโภคตรวจสอบรายละเอียดของผลิตภัณฑ์ก่อนตัดสินใจได้

FutureCareTH(ฟิวเจอร์แคร์)สรุป

ดื่มแอลกอฮอล์แล้วเกิดอุบัติเหตุเสียชีวิต ประกันชีวิตจ่ายไหม?

คำตอบคือ ต้องดูว่าเรียกร้องจากสัญญาใด และเหตุการณ์เข้าข้อยกเว้นของสัญญานั้นหรือไม่

สิ่งที่ควรจำคือ

ประกันชีวิตสัญญาหลัก → ดูผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตและข้อยกเว้นของกรมธรรม์
ประกันอุบัติเหตุ → ตรวจข้อยกเว้นเรื่องสุราและเงื่อนไขเฉพาะของสัญญา
ผลตรวจแอลกอฮอล์ → ต้องเทียบกับเกณฑ์ที่กรมธรรม์ฉบับนั้นกำหนด

ดังนั้น อย่าใช้คำว่า “เมาแล้วประกันไม่จ่าย” เป็นกฎตายตัวกับประกันทุกประเภท เพราะรายละเอียดของแต่ละสัญญาอาจแตกต่างกัน และควรพิจารณาจากเอกสารกรมธรรม์รวมถึงหลักฐานของเหตุการณ์จริง

FutureCareTH พร้อมให้ข้อมูลเพื่อช่วยทำความเข้าใจความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และความแตกต่างระหว่างประกันชีวิตกับประกันอุบัติเหตุ เพื่อให้คุณเปรียบเทียบรายละเอียดก่อนตัดสินใจได้อย่างรอบคอบ

#ดื่มแอลกอฮอล์ประกันชีวิตจ่ายไหม #เมาแล้วเกิดอุบัติเหตุประกันจ่ายไหม #เมาแล้วเสียชีวิตประกันชีวิต #ประกันชีวิตข้อยกเว้นแอลกอฮอล์ #ประกันอุบัติเหตุข้อยกเว้นสุรา #ดื่มเหล้าแล้วเกิดอุบัติเหตุประกันจ่ายไหม #ดื่มเบียร์แล้วเสียชีวิตประกันจ่ายไหม #เมาแล้วขับรถเสียชีวิตประกันชีวิตจ่ายไหม #ประกันชีวิตคุ้มครองกรณีเมาหรือไม่ #ประกันชีวิตเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ #ประกันอุบัติเหตุเมาสุราคุ้มครองไหม #ระดับแอลกอฮอล์ประกันไม่จ่าย #แอลกอฮอล์เกิน50มิลลิกรัมประกัน #ข้อยกเว้นประกันชีวิต #ข้อยกเว้นประกันอุบัติเหตุ #ดื่มแอลกอฮอล์แล้วเกิดอุบัติเหตุเสียชีวิตประกันชีวิตจ่ายไหม #เมาแล้วขับรถเสียชีวิตประกันชีวิตจ่ายหรือไม่ #ถ้าดื่มเหล้าแล้วเกิดอุบัติเหตุประกันอุบัติเหตุจ่ายไหม #ประกันชีวิตกับประกันอุบัติเหตุกรณีเมาสุราต่างกันอย่างไร #ระดับแอลกอฮอล์เท่าไหร่ประกันอุบัติเหตุไม่จ่าย #มีประกันชีวิตแต่เสียชีวิตจากอุบัติเหตุขณะดื่มแอลกอฮอล์เคลมได้ไหม #ดื่มแอลกอฮอล์แต่ไม่ได้ขับรถประกันชีวิตคุ้มครองไหม #ถ้ามีผลตรวจแอลกอฮอล์หลังเสียชีวิตประกันจะจ่ายไหม #ไม่มีผลตรวจแอลกอฮอล์ประกันปฏิเสธเคลมได้หรือไม่#ประกันอุบัติเหตุไม่จ่ายเพราะเมาสุรา ประกันชีวิตยังจ่ายไหม